11月28日，三部門聯(lián)合發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》明確，取消5萬元以上現(xiàn)金存取款用途登記要求，將于2026年1月1日正式施行。這一調(diào)整并非監(jiān)管放松，而是金融治理從“金額管控”向“風(fēng)險導(dǎo)向”的精準(zhǔn)化轉(zhuǎn)型。
此前2022年版規(guī)定雖旨在筑牢反洗錢防線，卻因“一刀切”模式引發(fā)爭議。工薪族支取工資、老人領(lǐng)取養(yǎng)老金等正常需求，都可能因超5萬元門檻面臨用途盤問，部分銀行甚至將詢問標(biāo)準(zhǔn)降至1萬—2萬元，既增加了民眾辦事成本，也讓金融服務(wù)染上“有罪推定”色彩。這種粗放式管理看似嚴(yán)密，實則分散了風(fēng)控資源，反而降低了對真正風(fēng)險點的識別效率。
新規(guī)的核心突破在于確立差異化監(jiān)管邏輯。對領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人、流水清晰的個體戶等低風(fēng)險群體，銀行僅需核實身份即可快速辦理業(yè)務(wù)，讓金融服務(wù)回歸"無感"本質(zhì)；而對賬戶突然出現(xiàn)多筆跨省轉(zhuǎn)賬、資金快進(jìn)快出等異常情形，則啟動強(qiáng)化調(diào)查，精準(zhǔn)鎖定風(fēng)險隱患。這種“分類施策”的監(jiān)管模式，實現(xiàn)了“該放的放開，該管的管住”的治理目標(biāo)。
爭議化解的背后，是技術(shù)賦能與治理理念的雙重升級。如今銀行依托大數(shù)據(jù)與AI模型，可毫秒級識別“小額清空+大額轉(zhuǎn)出”等涉詐特征，無需再依賴人工盤問這一原始手段。監(jiān)管部門順勢調(diào)整規(guī)則，將金融機(jī)構(gòu)的精力從機(jī)械登記轉(zhuǎn)向風(fēng)險研判。
值得注意的是，便利提升并未以安全為代價。新規(guī)仍要求金融機(jī)構(gòu)在辦理5萬元以上（或外幣等值1萬美元以上）現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換等一次性金融服務(wù)時，開展盡職調(diào)查并登記客戶身份基本信息，無需強(qiáng)制登記資金來源和用途。同時明確對高洗錢風(fēng)險情形采取強(qiáng)化調(diào)查，低風(fēng)險業(yè)務(wù)可簡化流程，不再“一刀切”審核。
未來，監(jiān)管部門仍需警惕個別銀行變相加碼要求，同時推動金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控技術(shù)迭代，讓風(fēng)險識別更精準(zhǔn)、服務(wù)體驗更優(yōu)質(zhì)。
（大眾新聞·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者 趙帥）
|
